1、我國漁業(yè)保險發(fā)展困境

　　自我國漁業(yè)保險進行市場化改革以來，由于漁業(yè)保險領域高風險和高賠付率特點，使諸多商業(yè)保險公司陸續(xù)淡出漁業(yè)市場，而漁業(yè)互保協(xié)會逐漸發(fā)展為我國漁業(yè)保險的中堅力量，成為現(xiàn)階段我國漁業(yè)保險的重要經(jīng)營組織。相比于商業(yè)保險，漁業(yè)互保協(xié)會優(yōu)勢顯著，具體表現(xiàn)在行政管理、理賠服務及產(chǎn)權制度等方面，并在長期實踐中取得良性發(fā)展，其運作模式不斷趨于平穩(wěn)，服務范圍日漸延伸，服務質(zhì)量不斷提升。集諸多優(yōu)勢于一身的漁業(yè)互保協(xié)會在漁業(yè)行政部門的科學化管理中，逐步發(fā)展成為國內(nèi)首個可以實現(xiàn)全國性系統(tǒng)管理、全行業(yè)協(xié)調(diào)運作的全局性保險經(jīng)營模式，有助于對國內(nèi)現(xiàn)有漁業(yè)保險資源的高度整合。然而，漁業(yè)互保協(xié)會的成長并沒有解決我國漁業(yè)保險發(fā)展困境問題，主要表現(xiàn)在以下四方面:

　　法制法規(guī)保障缺乏針對性

　　漁業(yè)保險目的在于漁業(yè)風險管理，其穩(wěn)定發(fā)展離不開相關法制法規(guī)的保駕護航，鑒于漁業(yè)風險突發(fā)性強、賠付率高、管理復雜特征，我國亟需一套完整的、針對性強的漁業(yè)保險法律。由于目前我國漁業(yè)保險領域法制法規(guī)缺位，現(xiàn)行的《保險法》與《農(nóng)業(yè)保險條例》各有側重，《保險法》偏于商業(yè)風險管理，而漁業(yè)互保協(xié)會作為一種非營利性組織，顯然是難以適用的。而《農(nóng)業(yè)保險條例》偏向于農(nóng)業(yè)風險管理，雖然其明確將漁業(yè)生產(chǎn)歸人到農(nóng)業(yè)保險適用范圍，但在一些重要方面(漁業(yè)互保協(xié)會法律地位、經(jīng)營風險政策定位等)仍缺乏針對性，漁業(yè)保險管理相關內(nèi)容(性質(zhì)定位、運作模式等)模糊不清，嚴重制約著我國漁業(yè)保險領域的長遠發(fā)展。

　　政策體制缺乏力度

　　主要表現(xiàn)在政策目標模糊，受益范圍小。政策目標需要達成維持并促進漁業(yè)生產(chǎn)目的，而非進行簡單地直接撥款救助漁民，雖然直接撥款方式可以短時間及時解決漁民生存問題，但從長遠方向看，其不僅弱化了災后漁民的生存發(fā)展能力，同時也不利于漁業(yè)保險生產(chǎn)保障功能的實現(xiàn)。現(xiàn)行政策保險作為漁業(yè)互保協(xié)會的有效補充，其主要覆蓋于小麥等直系民生的農(nóng)產(chǎn)品，而在漁業(yè)保險領域仍處于小范圍的試點階段，收益漁民群體有限。

　　漁業(yè)互保協(xié)會身份制約

　　我國現(xiàn)行漁業(yè)保險主要包括漁業(yè)互保協(xié)會、漁業(yè)商業(yè)保險、漁業(yè)政策保險。其中漁業(yè)政策保險由于尚處于試點階段，受益范圍限制，實際影響力較小，而漁業(yè)互保協(xié)會作為我國漁業(yè)保險領域經(jīng)營主體，同樣面臨發(fā)展困境。身份性質(zhì)制約著互保協(xié)會發(fā)展，漁業(yè)互保協(xié)會是一種漁業(yè)行政部門牽頭下的非營利性組織，由于不以盈利為目的，經(jīng)營規(guī)模難以做大，缺乏必要吸引力，而天生的行政背景雖然為漁業(yè)互保協(xié)會帶來一定的行政優(yōu)勢，但行政干預的風險管理易打消漁民投保熱情。

　　商業(yè)漁業(yè)保險缺位

　　隨著我國保險公司的商業(yè)化轉型，為獲取穩(wěn)定利益，諸多保險公司在1993年后開始逐步退出漁業(yè)保險市場，其典型代表為中國人民保險公司，商業(yè)保險缺位是漁業(yè)保險發(fā)展困境的關鍵因素，而導致保險公司退出漁業(yè)保險的根本原因，在于突發(fā)性強的自然災害以及高額的賠付率，這與商業(yè)保險公司盈利目的相背離。

　　2、我國漁業(yè)保險發(fā)展對策分析

　　漁業(yè)保險體制發(fā)展需要多方面協(xié)同推進，包括相關法制體系建設，政府政策性扶持，保險組織及漁民積極參與，因此我國漁業(yè)保險發(fā)展可以從法律、政策、經(jīng)營三方面著手，實現(xiàn)我國漁業(yè)保險的良勝發(fā)展。

　　3、健全法制法規(guī)

　　法律是維持市場穩(wěn)定發(fā)展的必要手段，考慮到漁業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一部分，結合我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀及基本國情，現(xiàn)階段漁業(yè)保險相關法律可從《農(nóng)業(yè)保險條例》中細化而得，而無需進行單獨立法。我國是農(nóng)業(yè)大國，漁業(yè)只是我國農(nóng)業(yè)的一小部分，若對漁業(yè)保險進行單獨立法，不僅耗時耗力，而且易錯失漁業(yè)保險發(fā)展機會，因此可對《農(nóng)業(yè)保險條例》進行細化，在堅持政府參與、自愿投保原則基礎上，加強漁業(yè)雇主及第三方責任險的強制性，同時《農(nóng)業(yè)保險條例》可對漁業(yè)保險進行頂層構架建設，而地方政府根據(jù)頂層構架，結合地方實際，制定出針對性和實用性強的法律條款。

　　4、政府政策支持

　　針對漁業(yè)保險領域存在的道德風險和經(jīng)營風險，我國漁業(yè)政策保險可從分級補貼方式人手，即構建國家、省級和地級的三級補貼方式，通過科學化管理保費補貼，提升政策保險實施效果。同時政府也要加大對商業(yè)保險公司的管理補貼，由于漁業(yè)保險的特殊性，使諸多保險公司望而卻步，為提升商業(yè)保險公司參與積極性，可適當提升對其經(jīng)營補貼，另外，也可以對漁業(yè)保險組織施行稅收優(yōu)惠政策，降低漁業(yè)商業(yè)保險公司經(jīng)營壓力，提升漁業(yè)風險管理利潤。

　　4.1

　　經(jīng)營方式創(chuàng)新

　　首先是漁業(yè)風險轉移。通過多渠道融資方式增加漁業(yè)保險經(jīng)營者數(shù)量，將巨大的漁業(yè)經(jīng)營風險進行碎片化轉移，降低單一經(jīng)營主體的災害責任壓力。其次是漁業(yè)互保協(xié)會創(chuàng)新經(jīng)營方式，由于漁業(yè)互保協(xié)會在長期與漁民接觸中沉淀出了良好口碑，在漁民群體中具有保險公司難以企及的地位優(yōu)勢，因此漁業(yè)互保協(xié)會可以作為保險公司與漁民溝通的紐帶，在漁業(yè)保險風險管理中，漁業(yè)互保協(xié)會可重點進行漁業(yè)保險一線管理，包括漁民投保、災后核損等，而保險公司則致力于險種開發(fā)與保單管理，兩者間的配合不僅提升了災后救援效率，同時也有利于我國漁業(yè)保險的良性發(fā)展。

　　結束語

　　針對我國漁業(yè)保險存在的法律缺乏針對性、政策缺乏力度、互保協(xié)會身份制約及商業(yè)保險缺位問題，可以從法律、政策、經(jīng)營三方面著手，通過細化《農(nóng)業(yè)保險條例》健全漁業(yè)保險法制，通過分級補貼和施行稅收優(yōu)惠方式提升保險公司參與積極性，通過擴寬融資方式等實現(xiàn)漁業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營方式創(chuàng)新，三方面協(xié)同進度，共同推進我國漁業(yè)保險的良勝發(fā)展。

作者：山東省漁業(yè)互保協(xié)會榮成市辦事處 韓吉光

山東省榮成海洋環(huán)境檢測中心 王德強